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4万字长篇详解平安集团全生态布局及大数据业务
发表于:2019-06-26 07:11 来源:阿诚 分享至:

  健康管理属于偏向个人的定位,后续的医疗科技属于偏政务方向的,须知医疗数据是比金融数据更难获取的,从资产管理与健康管理(对内的服务)转变为金融科技和医疗科技(可内外兼顾)这个方向的转变才相对准确。 2015年,平安壹账通成立(承载平安后续的金融科技服务布局)、成立前金服(P2P私生子); 中国平安对三大业务板块的整合,一方面是解决其内部同类业务交叉重叠的管理问题,强化专业化管理和风控;另一方面也是紧跟“大力发展普惠金融”的政策基调,更高效地发力普惠金融。 其实在成立前,平安集团策划征信业务已经一年多了,此前这块业务一直放在陆金所名下。2012年底,陆金所、拍拍贷等多家P2P公司联合成立了“ 作为同时提供银行、保险、信托等各类金融服务的综合机构,平安集团不会希望旗下各平台的的核心客户交易数据被其他机构了解。 2007年首创保证保险+银行贷款的业务模式,帮助个人及小微企业客户获取无抵押贷款 2014年5月,平安直通贷款服务率先颠覆传统的线下贷款流程,推出了网上直通贷款服务。客户通过电脑或微信即可在网上实现贷款咨询、申请、材料递交、初审的全部流程,客户只需在合作方门店进行终审及签约,即可获得款项,从而为产品方的销售网络带来了线上的延伸,与其门店形成O2O的闭环。在互联网金融如火如荼的当下,平安直通贷款服务的这一创新再次让消费者享受了科技革新带来的便捷与友好。 常贷客,就是之前写过的文章里提到的多头数据,多是自身信贷产品历史留存,然后通过同业共享获取。部分科技公司通过提供系统服务也可以获取这些数据。主要是看单个客户的申请贷款的意愿强度、贷款次数及贷款金额,涉及机构数,逾期情况等几个纬度。经过这几年各家对于这几个纬度的验证,效果应该还是可以,现在基本有这些数据的公司,输出的字段都差不多,区别在于各家数据的真实性、准确度、覆盖率等方面。 金安小贷工商信息显示,其经营范围为“在全国范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让业务[以上业务仅限于通过互联网方式线上开展(除重庆市主城九区外)”。 第三,同时,践行绿色发展,金融也要符合可持续的要求。普惠金融公司也需要金融科技强有力的支持,特别是大数据、区块链、人工智能等技术的支持。金融科技在普惠金融改革发展中的作用越发关键。 路径1:地图+安全管理。目前一些电子地图软件基于行车导航这一入口进入安全管理,借助车载屏幕和手机屏幕对车主的行车进行安全提醒。这重点解决的是驾驶过程中的安全服务,重点功能仅仅是导航,存在驾驶外的安全管理服务盲区。 市面上大多数据来源都是通过爬虫获取裁决网、失信与被执行网、红盾网等公开信息。以此来查询个人在司法系统中有无涉案的经济类案件,查看相关法院公告、开庭公告、裁判文书及执行情况信息,及时了解个人在司法系统之中有无正在或即将涉案的信息。同时可识别被查询对象是否为失信被执行人,规避此类严重不良客户。 截至2017年12月31日,“平安好车主”APP注册用户数4,424万,绑车用户2,694万,12月当月活跃用户953万,稳居汽车工具类移动应用第一位。 2015年平安车险保费突破千亿,现今其规模占整体车险市场的22.3%,客户数量达到4340万。 智能投资云覆盖信托、私募、基金、证券,根据不同行业,构建不同企业风险特征动态画像。 公告指出,陆金所控股向平安海外控股发行面值为19.538亿美元可转换本票作为股权转让对价。至此,平安普惠将成为陆金所控股的全资子公司,而中国平安通过陆金所控股间接持有平安普惠。 字段形式输出,减少了人工阅读整个文本的时间(一般的裁决书少则上百字,多则上千字,需要从这么内容中找到关键信息,单靠人工很高成本,也耗时间)。 2015年开始的壹钱包与万里通的整合,截止2016年9月算是初步完成,原万里通App以产品形态全面嵌入壹钱包APP,万里通积分被直接当作零钱使用的模式,成为壹钱包的重要引流手段 深圳平安金融科技咨询有限公司(简称平安金科)成立于2008年,承担平安集团账户整合、客户忠诚度管理与创新孵化器三项使命,是平安掌门人马明哲提出的“科技引领金融”这一战略思想的真正落地执行者。至今平安金科已孵化出平安好车、平安付、万里通、陆金所、前海征信、壹账通等公司。 平安普惠事业群现为平安集团继寿险、财险、银行、信托之后的第五大利润来源。 这几年网约车兴起之后,各类大型出行软件也提供安全管理服务,比如“顺风车”车险等,用以保障“约车”过程中车主和乘客之间的安全和体验,但是依旧存在着用户量不足(不能覆盖其他私家车主),以及产业链不成熟的弊端。 其中有个宅e贷产品,金安小贷采取与普惠担保合作的业务模式:普惠担保为借款人提供保证担保服务,借款人将其持有产权的房屋抵押给普惠担保作为反担保措施,逾期80天及以上时,普惠担保将无条件向金安小贷代偿全部相关款项,代偿后,普惠担保将行使对借款人的追索权利。 无官方渠道可查。平安房产生态圈各机构数据、信用卡及各信贷产品征信查询报告数据。 目前,前海金牛贷的唯一股东定格为深圳市陆金互联网信息服务有限公司(下称深圳陆金)。 平安金融壹账通依托平安金融云这样的轻量模式,把平安多年积累的技术整合成方案,输出给中小银行。据介绍,平安云服务作为技术能力开放平台,上面集合了平安集团所有的技术积累,包括金融云、城市云、医疗健康云、政府云四个领域。平安科技提供大部分底层技术,其他业务子公司将各自能力分区打包,整合到云平台,灵活开放,有针对性地服务各个领域。 前海征信背靠平安这棵数据大树,即使其也处在产品同质化的竞争中,却可通过壹账通平台开始了更多维的数据价值布局。或者在个人或企业的相关有效数据越多的储备下,风险识别的准确性可以大大提高、个人或企业向风险转变趋势会相对减少。 再往上追溯,深圳陆金的控股股东为上海雄国企业管理有限公司(持股接近100%),而上海雄国的股东包括 2014年,同年成立了陆金服、平安壹钱包、平安好医生(中国平安旗下首款互联网健康管理产品“平安好医生”)、金安小贷、普惠担保、平安好房、前海征信; 1996年平安证券正式成立。至此已形成了以保险为主,集证券、信托、投资和海外业务为一体的金融保险集团架构; 。更名完成之后,壹卡会将依托平安的品牌影响力与资本扩容,促进壹卡会全国布局与业务拓展。 2016年2月,平安集团官方声明称“根据集团3.0战略,为了给平安产险近4000万车险客户提供更好的移动互联车生活,平安好车和平安产险进行业务整合”。好车界面被并入产险下的平安好车主软件。 公司注重与客户之间的合作伙伴关系,主动上门了解客户需求并提供解决方案,为中小企业量身打造了一条“好、快、多”融资快速通道以应对中小企业贷款的“短、频、急”,并根据中小企业的实际情况,提供独特到位的服务模式、灵活多样的反担保抵押品组合形式,实行信贷工厂专业化、标准化业务操作流程,为融资流程提速,降低企业的融资成本,多方解决中小企业融资瓶颈,更好的满足广大企业金融服务需求。 平安建立的“金融+科技”驱动发展的业务模式,通过“开放平台+开放市场”完成资产与资金的链接,成功孵化出了陆金所控股(陆金所、平安普惠事业群)、金融壹账通(一账通、前海征信)等多个金融创新平台,并结合集团已经成熟的平安付(支付机构)、万里通(积分平台)等打造平安集团的金融服务生态圈。 2018年1月29日,股东从陆金(深圳)科技服务有限公司,变更为深圳市陆金互联网信息服务有限公司,注册资本由1000万元,增加为10000万元。总经理并未变更。 中国平安总经理任汇川也在近期的年报发布会上表示,陆金所不等于P2P,陆金所包括4类业务,即P2P、C2C(个人与个人间电子商务)、B2C(企业对个人电子商务)和B2F(机构客户和金融机构之间资产转让)。陆金所要构建成一个开放的平台,未来不排除其他的金融资产和P2P在陆金所交易。通过建立多层次的产品体系用以提升用户的黏度。 第三是传统银行升级模式,将营业网点开放互联,新开网点全部用智能化网点,并与有流量、场景的公司合作。 第四块金融机构上报的数据。比较典型的应用是信贷逾期等不良信息的联防联控。包括高风险名单数据、低风险名单数、逾期数据、欺诈数据等(现在的宜信、91征信、安融征信、互金协会等都在做这样的共享机制)。 金融壹账通是由平安壹账通、前海征信、银行壹账通三大业务整合而来,基于人工智能、区块链、云平台、生物识别等核心科技,金融壹账通建立起了智能银行云、智能保险云、智能投资云和开放平台,为金融机构提供科技驱动的业务解决方案。 陆金所成立于2011年9月,陆金所旗下网络投融资平台2012年3月正式上线年底,陆金所、拍拍贷等多家P2P公司联合成立了“网络信贷服务业企业联盟”,陆金所当时被任命为该联盟的主体牵头单位,相当于是“盟主”。之后,该联盟推出了黑名单共享机制,将逾期借款人信息公开共享。 平安集团对平安好房的定位不仅仅是一个房地产电商平台,开始将其就纳入个人金融服务平台的布局: 无官方渠道。多是企业在长期运营中不断积累的数据,从网络中查询、潜入黑产中获取的。一般技术力量相对较强的数据公司,多会在这块下苦工,积累数据。然后通过融合共享名单识别身份与设备的第一方欺诈,利用获得各类数据交叉验证识别身份与设备的第三方欺诈,数据挖掘结合关系网络与团伙欺诈特征识别团伙欺诈。 陆金所基于用户风险的考虑做的联盟共享和名单,既有其无法接入央行征信系统,也有当时的巨大的征信市场空白会不利于其做互联网信贷业务的原因。征信中心数据显示,截至2013年11月底,征信系统中收录自然人约8.3亿,收录企业及其他组织近2000万户。个人征信数据中只有不到3亿人和银行或其他金融机构发生过借贷关系,其余人则记录空白。 对于陆金所而言,这一调整除了在短期内可以助其隔离P2P潜在的业务、政策风险,并增加资产供给外,更为其后期规避监管风险搭好了架构,可以随时剔除P2P业务。如果陆金所不将理财与信贷业务拆分,排除掉P2P这个标签,未来其发展的想象空间和上市估值都会大打折扣。没有哪个投资者会选择有监管风险的标的。 2011年,中国平安控股深圳发展银行,并吸收合并原平安银行,后者注销,前者更名为平安银行。 ,得以涵盖保险服务、电商服务、维修服务、养护服务、内容运营等多项内容,为做好客户留存做了各个层级和环节的准备,实现产险、平台商家和用户的多方共赢。 例如各金融交易所的布局,帮助政府解决相应的资金问题,并通过政府渠道更好的触达中小微企业。 本文初始研究对象是承载平安在征信行业布局的前海征信,但细挖之后,发现征信业务只是平安集团很小的一块数据应用方向,更多的方向是将数据根据不同场景形成针对性的风险防控、营销画像优化这类产品,帮助自身业务及合作伙伴业务降低风险、提高效率。 针对税务数据可信度问题,这里简单说下:从15年开始金税三期工程使得税务数据造假成本变高,税务局会用大数据,会从企业的收入、成本、利润、库存、银行账户和应纳税额等多个维度进行检验纳税数据真实性,理论上税务数据的真实性大大提高,但并非所有的避税漏洞都被堵上,一般是上有政策,下有对策,总会找到方法。目前行业现状是,中小微企业几乎都会有一些“避税”操作,他们称之为“税务优化”。 可以说,平安车险与其他开放式平台不一样,有持续为用户出行安全提供资源的源动力和技术能力,可以实现客户与车险企业的动态平衡,双赢结果。 所谓智能化3.0模式,即有别于1.0的互联网模式和2.0的数字化模式,是真正以客户为中心的颠覆式革新,是基于互联网思维,通过科技引领、敏捷组织形成的“金融+互联网”的智能化零售银行新模式。 平安银行汽车金融将坚守车金融为主体,围绕车消费场景化和车生活生态化,深化与集团内汽车之家、平安产险、平安寿险的合作,聚焦车主十大需求场景,线上线下一体,提供覆盖前中后市场供应商的综合金融解决方案,逐步打通生态价值链,实现车主的全生命周期服务。 同时,平安通过科技平台输出“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市”五大生态圈,加快科技成果转化,促进行业整体科技水平提升。 对内加强场景应用,助力业务降本增效,强化风险管理,打造客户极致体验,提升业务竞争力;对外输出创新科技及服务,加快科技成果转化,促进行业整体科技水平提升。 在风控管理方面,平安集团目前已经实现代理人品质管理、寿险核保理赔风控、车险驾驶风控因子、车险理赔智能风控、财产险风险识别系统以及信用卡&普惠智能风控。 深圳前海金融资产交易所有限公司(以下简称“前交所”)是中国平安集团旗下重要成员之一。 核验是否是本人真实活动地址(家庭、公司等),这个接口无官方权威的数据来源。这些数据大多存在于龙头电商公司(淘宝、京东)、地图类公司(百度、高德)、快递公司(顺丰、中通)及居委会(政府部门)等。这些公司基本都不会有对外的地址核验产品,所以现在这些数据大多存在与一些早期做爬虫授权获取信息的数据公司手上,专门从淘宝京东这些电商公司获得收货地址,斯柯达昊锐 价格为何如此低廉 更新:2019-06-26再通过各种维度去判断那个是居住地址、哪些是公司地址、哪些是关联地址。 一个账户及任意门战略,集合集团各产品线的客户,打通集团外的账户体系,提供刚需的产品及服务。 但正因为有了平安金科的诞生,平安的互联网转型变得更有效、更专业,也更具有开拓性。据悉,包括一账通APP的创意及落地,以及平安任何一项与互联网相关的业务,都在这里酝酿而生,比如陆金所、支付公司等。 整合后的陆金所控股也是为了更大的发展空间,如果说整合前的陆金所主要任务是深度介入开发产品、制定规则和积累数据,自建团队独揽互联网产品的体验、风控,包括整个流程设计、端对端的标准。那么整合后的陆金所将成为开放的平台,前交所、重交所等其实都可以看得出变化的趋势。 好车的布局符合其医食住行的“行”下手,玩转汽车后市场的金融业务,但是,购买二手车和新车都是属于低频高价,用户在选择的时候,定然属于长时间考虑的范畴,在扩展用户规模及活跃度上是不匹配整体战略的。单纯转化车险的存量客户,又是明显的逻辑问题我刚买完车险,你要我去卖车? 我刚在你这平台卖完车,你还想给我推车险?没有车主留存的平台进行再次营销转化是个大问题。 同时围绕房地产行业核心业务,推出覆盖全产业链的创新金融产品,通过房产电商平台整合金融资产。伴随着整个集团智慧城市的战略,也承接了智慧房产的业务,从单一变得多元,整个版图也越来越大。 通过企查查查询发现前海金牛贷的投资方最初为深圳嘉信广达资本管理有限公司,从2017年下半年开始,前海金牛贷的股东进行了四次密集变更: 平安一直对科技发展、科技进步对金融的影响保持着密切关注;从资源部署上看,基于科技的业务创新是平安发展的核心驱动力之一,早在2009年,集团就成立了平安科技创新研究院,立足前沿技术的研发与应用。 凭借科技赋能金融,陆金所控股向客户提供个性化的财富管理、个人借款、政府金融等服务,搭建了一套覆盖个人、个体业主、金融机构、地方政府的金融服务体系,使个人理财和资产管理更便捷、更安全、更高效。 平安集团和平安银行都非常重视科技,通过人工智能、大数据、区块链与云计算等创新技术搭建核心基础平台。2017年上半年,银行在总体费用下降15%的前提下,科技投入上升了20%。 前海征信个人征信产品覆盖贷前审核、贷中监控、贷后催收、数据开放平台及综合服务类等场景。 平安产险通过“平安好车主”APP聚合广泛优质的车生态服务资源,与全国上万家4s店、修理厂、保养连锁店深度合作,提供专业精致的车保养、车保险、车生活服务,为车主提供一站式用车服务 国内已有银行开始尝试,做法是将信用卡和借记卡关联,部分银行关联度已达到60%。这方面平安银行有很大的提升空间。 本文主要围绕平安集团30年来的布局呈现到现今的效果——8亿数据量级、4.86亿的互联网用户、近10亿的风控产品调用量及旗下各机构的用户数据的获取及组成来谈,希望读者可以通过这些数据价值的各个点融进下文平安集团布局中,理解各布局各类数据对应哪些关键点。 这个在内部孵化并有多年沉淀的借贷风控积累的平安集团来说,做征信业务其实可以说是信手拈来。 只要客户提供四要素,即可通过地址通,来获取与客户相关的所在城市、GPS定位、地址真实性评估结果,所在小区名字、小区均价、小区周边均价、物业类型及地址属性等。 前金服是陆金所体系之外的P2P机构。此举,猎人觉得是陆金所上市,其P2P板块如若会增加上市难度,则可以直接将P2P板块剥离或者转移到前金服。 关系人验证严格来说无官方来源渠道。因为婚姻关系和父母子女关系等只存在政府部门内部,基本无对外查询口。但运营商的通话记录,可以根据各方手机号的通话时长判断关系紧密度。当然相对真实有效的是平安内部的保险产品的受益人关系数据、信用卡查得征信数据、各种信贷产品做关系核验过程中留下的关系数据。这些数据除了做关联营销,做催收也是非常有用的。 2016年,平安产险不断深化互联网保险领域的探索和布局,同时整合内外部资源,将“互联网+车生活”的发展模式向全行业开放,以“平安好车主”APP为核心载体,以“用车助手、安全管家”的清晰定位和价值主张,从线下客户向线上迁移、大数据应用于风险筛选和精准定价、科技提升用户体验三个方面入手,打造以客户为导向的在线经营和开放式互联网车生活平台。 仅以本轮车主节为例,吸引了近千万车主参与营销活动,这些用户在各类营销活动中留下的兴趣爱好就能搭建起一个不小的数据分析库,增强平台及商家开展个性化营销的成功率。未来,平安产险甚至可建立新定价模型下的UBI车险,真正实现“一人一车一价”,充分提升车险的效益。 平安集团旗下陆金所、前交所,重交所三个金融交易所均有不同的定位,客户可以共享。陆金所定位于B2C业务,其他类别业务亦将有延展涉及;前海金交所则聚焦B2B业务,重点锚定政府国企应收账款和跨境资金业务;重庆金交所,则将集中精力将其打造成地方政府融资平台。 其中陆金所和前交所其实都算是在打造资金池,只是资金来源不同而已,对应不同的资金成本。 2009年,平安集团正式推出一帐通功能,开启一个账户打通各业务账户场景; 在C端,平安为广大车主提供优质服务,二季度汽车之家主APP日均独立用户访问量达1,030万;平安产险的“平安好车主”APP注册用户量突破4,500万,绑车用户数突破3,000万;平安银行车主信用卡发卡量近2,000万张。 的模式获取了大量金融服务的客户资金流数据,其多年的信贷业务过程中的活跃借贷客户的数据表现及风控经验的积累,都为其向征信行业的布局奠定了数据基础。 近年来孵化业务已成体系,公司的定位亦将从“孵化器”转为集团内“互联网金融基础设施提供者”。其核心业务则是综合资产账户管理平台“一账通”,实现集团各子公司的账户互通。甚至,非平安用户也可用一账通实现资产管理,实现信用卡还款、购买理财产品等。 而平安银行综合金融有优势,中国平安的客户中,除了保险,客户还有存款、投资需求,关联一张卡,银行就能提供一揽子服务。关键就是8000万客户的迁徙。 金安小贷这个专项计划的原始权益人和资产服务机构为金安小贷。金安小贷主要从事小额贷款发放业务,定位于重庆地区的线下业务,以及全国范围(以二、三线城市为主)的线上业务,借款客户以自然人居多。 从宏观层面来讲,陆金所在 P2P 大潮来临前抢占先机卡位成功,倚靠平安集团的丰厚资源迅速发展赶超前辈,在 P2P业务站稳脚跟后迅速拓展多线业务,而在监管收紧初期又迅速剥离 P2P 业务,顺手来个平台化转型。 集团内各产品线条客户相互迁徙,降低获客成本;单一客户多购行为,利润多元化叠加。 截至2018年6月末,金融壹账通已为441家银行、38家保险公司、近2200家非银金融机构提供一站式金融科技解决方案。一季度金融机构风控查询量超1.8亿人次。金融壹账通独特的战略定位和商业模式也获得了海内外投资者的认可,公司已于2018年初顺利完成A轮融资,投后估值75亿美金。 这些数据可以作为判断客户号码稳定性、欺诈嫌疑、消费能力、工作类型等辅助数据。 对于中国平安来说,互联网金融不仅仅是一种业务模式,更多的是这个庞大的金融组织选择的一种生存状态。在开放的模式与心态下,平安金科为一账通APP打上了“开放”的烙印。 2016年12月,陆金所发布《关于网络借贷信息中介服务的公告》(以下简称《公告》)。根据该《公告》内容显示,陆金所将把P2P业务进行拆离,陆金所平台提供的网络借贷中介服务,将由陆金服通过其平台继续提供,陆金服将作为网络借贷中介机构。 从数据表现上看,两家合并还是非常明智的。积分的引流带来壹钱包理财、商圈、生活等各个板块活跃用户的大幅度增长,整合后的壹钱包日均理财交易提升3.1倍,商圈交易提升340倍,生活交易提升1.4倍。 对于平安好车和平安产险进行业务整合事件,平安方面称是根据集团3.0战略,给平安产险的近4000万车险客户提供更好的服务。中国平安掌门人马明哲表示,将不再局限于平安内部的综合金融,而是将“互联网+金融”的发展模式向全行业开放,携手金融同业伙伴,利用新科技,打造更强大的开放式互联网金融服务平台。 。涵盖集团内金融业务数据,包括银行、消费金融、租赁、证券、信托、基金、不动产等金融相关的传统数据;互联网数据以及经过结构化技术处理的新型数据,例如出行数据、行为数据、电商数等。平安的强项是积累了在不同经济周期下、各类风险偏好人群的金融行为数据。 目前,平安产险将每年利润的10%投入科技应用研发,其科技中心有1500+技术人员。而人工智能、区块链、云计算、大数据等技术已在平安产险前中后台多个业务节点开花落地,从承保、风控、运营、理赔、到客户服务。 根据对交通数据的分析,APP可提前发布违章预警,在路过容易产生违章和事故的路段时会自动提醒车主,实时避免车辆违章,这些技术的应用能最大限度地减少行车过程中的安全事故。 以C2B的模式为切入点进军整个汽车产业链,即个人消费者把车放到平台上去拍卖给车商。在此过程中,平安好车借助平安产险对其所销售的车辆提供信贷及延保产品。 第四是B2B2C模式,银行与供应商签约后,客户可通过银行为水电煤缴费、信用卡还款,购买快消品等。 手机验证:验证是否本人真实实名手机、手机状态(正常、停机、不可用、已销号)、使用时长得分等。这个核验接口的官方来源是三大运营商。三大运营商有着国内最大的通讯数据,也在不断找数据产品变现的出路,但到现在为止,用的最多的还是实名号码核验接口。手机状态、时长的应该可以排第二。另外还有几百上千的用户消费相关数据字段也被大量机构采用,特别是做深层次的关联分析。现在市面上的成熟产品一般叫做运营商数据报告(里面基于用户近半年的通话记录进行分析的报告)。 2018年好医生港交股上市成功,壹账通、医保科技、陆金所等待IPO时机。 2017年平安将AI应用于车险理赔业务,推出智能闪赔,能够实现图片精准定损、秒级赔付、全流程智能风控阻断,极大提升理赔效率。 平安持续深化“金融+科技”、探索“金融+生态”的战略规划,金融科技与医疗科技业务发展迅速,上半年实现营运利润46.07亿元,在集团营运利润中占比7.0%,同比提升6.4个百分点。 平安银行应用大数据和新技术,构建智能化风控体系。在大数据方面,利用集团内外的大数据平台,将评分模型体系深入运用到信用卡业务全生命周期的各个节点。在业务规模快速增长的情况下,风险自标持续优化。 针对法院公告、裁判文书等文书类信息,新增对涉案人、案件类型、状态、结果等关键信息的提取,以 指身份二要素姓名+身份证号的核验,正常的渠道是来源与三所与一所及旗下的代理商,市面上最知名的是他们的代理商国政通(国政通好像代理协议到期了)。其他的一些接口来源这里不细说了。 平安汽车生态需要一个大的、有用户、有流量的电商平台将当前它们在车生活产业链的资源,与车险、金融等领域进行整合,平安好车显然没有达到中国平安最先的预。 严格来说,早在2008年就成立的平安金科算是金融壹帐通的前身,金融壹账通应该在平安的科技金融对外战略中扮演至关重要的角色。基于先进的金融大数据、金融区块链、金融云和智能金融等新技术的运用,金融壹账通目前已搭建起国内前沿的直销银行云服务平台、中小微企业金融云服务平台、同业资产交易服务平台以及个人征信服务平台,拥有 2003年,中国平安开始进军银行业,收购福建亚洲银行并将其更名为平安银行; 以下说说平安的30年历程(这里仅针对猎人觉得对平安数据布局有重大贡献的部分机构发展和产品布局历程): 万里通是平安集团内除保险、银行、资产管理三大平台外,专用于综合金融的共享平台。万里通积分平台,使得平安保险、证券、银行等子公司有了另类揽客方式,积分抵现等不过是勾引和留住客户的诱饵。通过万里通,当时就已拥有8000万金融客户的平安集团,除了已形成颇具规模的金融类数据库,从此有了从涵盖衣食住行的非金融类生活业务中获取更海量更多维的数据库。 (“三留”和“五增”指留住客户资产、积分和健康档案,和“五增”(增加客户数量、客户使用频率、客户资产规模、单一客户产品数和单一客户利润)。 合并举措是为了将整体生态链打的更长一点,由于平安好车原本专注于垂直细分领域,只是单纯的二手车交易,所以交易频率较低。 重金所是重庆市专门从事信贷资产登记、交易,企业应收账款流转等业务的综合性金融平台。以“政府推进、市场运行、制度先行、严控风险”的思路运作,锁定服务中小微企业融资这一主题,通过金融产品和金融组织方式创新,探索利用小贷收益权、应收账款收益权、直接债务融资工具等模式,直接服务中小微企业或服务中小微企业专营信贷机构,成为与银行间市场、机构间市场兼容的直接债务融资市场和专业市场,以及多层次的货币市场。 在互联网“马太效应”的推动下,可以预见,车生活开放平台的数量将减少,业务集中度进一步增强,最终形成“一超多强”的大型平台竞争割据局面。凭借2500万用户,以安全管理为基础的平安好车主APP正在成为一个平台级入口,甚至是未来车生活的统一重要入口。 互联网+的概念,将更多的人和物互联起来,延伸出无限的可能性,但真正解决用户痛点的产品才能赢得用户。一账通的最大亮点是整合了个人的几乎所有资产账户,对个人资产可以说是全面管理,解决了用户不清晰个人资产、忘记多个密码的痛点。一账通的出现,即是在解决用户多个账户难以统一管理的痛点,也为实现集团内部客户内部各业务线条流转提供了基础功能。当时有个数据统计,每个人一生中,平均会有多达160个各种账户和证件,经常需要登录不同网站,记住不同的账户的密码,个中烦恼显而易见,经常忘记账户密码的情况,成为不少人的“痛点”。一账通基于用户日常管理账户的各种痛点,整合包括“投、消、存、贷、保”等5大金融账户,覆盖“车、房、健康、托贵”等4大生活账户,实现金融及生活的三个互通: 与传统金融机构在互联网金融上的玩法不同,中国平安通过新设独立的子公司、完全按互联网的模式去开放运作。 平安银行高速发展的背后,是有一整套的风险管理体系支撑的,打造了从队伍到产品模型、数据、新科技一整套强有力的风险管理体系,平安银行能够实现有质量的发展。 在平安普惠业务集群的股权中,包括两家小贷公司,分别是金安小贷和深圳平安普惠小额贷款有限公司(下称“普惠小贷”),其中,金安小贷为互联网小贷牌照。两家担保公司,分别为一般性担保公司“深圳平安投资担保有限公司”和融资性担保公司普惠担保,一家保理公司“平安普惠商业保理有限公司”和一家金融资产交易所“深圳前海金融资产交易所有限公司”(下称“前金所”)。小贷、担保、保理、资产交易所牌照聚集。 重金所通过着力推进金融产品创新和交易制度创新,引入多项风控措施,在广泛吸取国内外交易所交易系统建设经验上,已建立起安全、稳定、高效运行的在线电子交易系统。 平安集团互联网用户4.86亿,年活跃用户量2.39亿,个人客户数1.79亿,有5,533万个人客户同时持有多家子公司的合同,客均合同数2.39个,新增客户数2,581万,新增客户中有32.7%来自集团五大生态圈的互联网用户。 整合后的陆金所平台上将聚合三类产品:P2P(借款方必须为个人)、非标的金融资产(例如资管计划)、标准的金融产品(例如基金、寿险等)。而在功能上,陆金所负责发布金融讯息,并建立一级市场和二级市场。只有这样才能实现透明度和流动性。 2015年7月央行联合十部委出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,平安普惠整合陆金所的信贷业务举动似乎提前呼应了监管层的要求。指导意见明确P2P只能作为信息中介,不得提供增信服务。而平安普惠则巧妙的剥离了原来陆金所的P2P贷款业务,让陆金所摇身一变,成为了一个信息中介平台。 良好的驾驶习惯往往将祸患消弭于未萌之时,但由于缺乏正面的激励措施,部分车主一开始并不能养成良好的习惯,为此,平安好车主通过“开车赚钱”这一功能来实现正面引导,通过记录驾驶行程、驾驶行为,APP能对车主驾驶风险做出综合评估和打分,将驾驶评分转变为“万里通积分”,鼓励车主安全驾驶,自功能上线个月追踪,“平安行”用户的风险系数降低了6%。而在车主节期间,这一功能更是大受欢迎,日活跃率同比增长200%。 2010年创立平安直通贷,开展贷款产品的线年收购富登融保,改名平安普惠融资担保,加大力度拓展小微企业市场 历史欠费次数、N年内换号不换机次数、N年内手机归属地变化不换机次数、号码不换N年内换手机设备次数等; 2018年5月4日,平安健康医疗科技有限公司(平安好医生,于香港联交所正式上市。 2013年是平安清晰确立并大举实施战略架构升级与创新的第一年,互联网金融发展战略已经确定,互联网金融业务将按照“一扇门、两个聚焦、四个市场”(即421战略)战略体系建设。 金融壹账通已为441家银行、38家保险公司、近2,200家非银金融机构提供金融科技服务,为国内近89%的城商行提供服务。 战略体系确定后,平安集团的布局明显加快;整体布局贯彻“科技引领金融,金融服务生活”理念,大力推动各大创新工程,将金融服务融入客户“医、食、住、行、玩”的生活场景,建立领先的互联网金融产品及服务平台,实现“一个客户,一个账户,多个产品,一站式服务”的目标,促进非金融服务用户和金融客户间的相互转化和迁徒,达到“三留”和“五增”。 平安好车挨了3年于2016年2月27日正式关闭,部分员工并入平安产险业务。 2017年开始,中国平安年报上就主提了在“综合金融+互联网”的发展模式下,聚焦“大金融资产”、“大医疗健康”两大主题。 平安普惠金融业务集群已拥有约600家的服务网点;整合后,在线下布局方面会加速,重点关注三、四线城市的消费者和创业者的融资需求。事业群整合的同时也是群内各机构所拥有的远程贷款服务平台、线下网点布局和风控管理、新技术的开发与应用等。 其实2011年开始,移动互联网迅猛发展、与传统金融迅速融合的趋势就越来越明显,平安制定了贯彻“科技引领金融”的战略,在保持传统业务即业已成熟的保险、银行、投资三大支柱持续快速发展的同时,全面布局非传统金融业务,从互联网金融市场竞争的角度,利用移动互联网,积极布局,以期建立财富管理、健康管理和生活管理的社交金融服务平台。 数据价值=用户量(用户覆盖率)*场景(场景覆盖率*场景适用度)*数据属性(实时性*有效性*真实性*可控性*易得性*可持续性*可关联*低成本) 中国平安1988年从保险a起步,其后30年发展历程中先后加码证券、银行、投资,布局互联网金融和科技等业务,成为一家全牌照的综合金融控股公司。至今仍然保持高速增长,其发展历程、每一次转身、企业架构的搭建、综合金融模式以及未来的金融科技发展战略等,都值得深入研究。 平安银行零售突破的三把“尖刀”中,除汽车金融为抵质押贷款外,信用卡、新一贷均为信用贷款业务。信用贷款业务的风控能力是其能否获利的核心因素。信用卡业务作为平安集团的第二张金融名片,信用卡的营业收入、利润占大零售板块整体比例达40%以上。 数千万级别的用户所产生的各类信息,可以极大丰富平安产险系统的数据库,通过位置、驾驶习惯、消费偏好等关键数据的分析,将大幅提高数据预测的精准度。 前面已经提到,车险是最不愿意看到安全事故的发生,所以对安全管理的介入有很高的积极性。同样,车险利用互联网平台后,所集聚的资源和蓄积的能量就不是地图软件和出行软件所能比拟的。 2007年3月,中国平安在上交所挂牌上市,成为当时全球规模最大的保险公司IPO项目。信用卡业务开始; 第二是家族传承办公室模式,平安集团千万保单的高净值客户是寿险的顶级客户,将是平安银行私人银行的客户。 平安直通咨询有限公司(以下简称“平安直通”)前身为深圳平安渠道发展咨询服务有限公司,公司成立于2008年7月,2014年更名,原本是平安集团为开拓金融产品远程交易搭建的一个以电话销售方式为主,网上销售、无线移动通讯销售等方式并行的业务咨询服务平台。一开始只是针对车险产品的销售。 2013开始,平安产险按照既定的互联网金融发展战略,围绕车主消费需求场景,注重用户体验,从“车保险、车服务、车生活、车娱乐”四个维度切入,搭建互联网金融平台,初步形成了车主生态体系。 2014年平安付推出电子钱包壹钱包,布局移动支付产品,壹钱包被定位为“互联网金融核心平台”,是一个可以帮助客户进行财富管理、健康管理、生活管理的移动社交金融服务平台。通过这个平台将各家子公司的产品打通,在提供产品服务的同时引入社交功能,“为客户提供一揽子的生活以及投资理财服务。” 除了陆金所在前海征信开展前就已积累的一些数据及经验,其快速发展也离不开平安集团庞大金融数据为基础,如银行存款(平安银行)、基金交易额、证券交易额(平安证券)、信托投资额(平安信托)等金融数据,平安普惠及陆金所多年的信贷行为数据,同时也包括了集团各业务场景下沉的多元鲜活数据,包括支付、互联网电商、社交、电信服务、公共服务。还通过与政府机构、外部数据合作伙伴等紧密合作,加入新型互联网行为数据。 第一是综合拓展SAT(即社交、网点、产品)模式,平安集团个人客户数达1.79亿,互联网用户4.86亿,借助平安集团130万个险代理人,平安银行在获客和客户综合服务方面具有零售的天生优势。 2002年平安集团获国务院批准的三家综合金融控股集团试点之一,另外两家是中信集团和光大集团。同年布局平安付支付产品; 整合后的平安普惠金融业务集群,目标客户群瞄准为小微企业、个体工商户及个人。“基于对客群的进一步细分,着力丰富产品线,将派生出更多、更精准的贷款服务产品。如从客户属性、从资产占用、从申请渠道、从客户资产特征来进行细分。 说直白点,就是紧跟科技潮流趋势,有针对性的广撒网,实现能助力现有业务及创新业务的科技产品布局,为巩固和扩大壁垒提供源源不断的支持。 2008年,承载平安集团科技创新和孵化功能的平安金融科技公司成立。同年平安万里通也成立,正式进入积分市场; 正常情况下,这个产品接口数据相对较全的是银联的银联画像产品(主要是POS端的支付数据),有上千个维度。但平安的一账户打通内外部各场景线条产品,这个环节获得银行卡相关的支付数据在某种程度比银联的银联画像字段还丰富。 2010年,从今年开始,互联网金融兴起,平安集团再次抓住机会,积极布局平安普惠小额贷款与直通贷款出现; 以平安车险为例,凭借这平安好车主APP,目前已经实现了全流程、全覆盖的风险控制。 2017年11月14日,郑理退出,股东变更为陆金(深圳)科技服务有限公司。潘飚担任总经理。 当安全事故确实发生时,一份快速的理赔的作用将充分体现。为此,平安车险将在“自助理赔”的基础上再次推出“现场查勘”服务,开发了较网约车调度系统更为复杂的后台算法,颠覆了查勘员传统网格化调度体系,通过测算周围查勘员的工作量,获取各查勘员到达事故现场的动态时长,以实现最优派工。 陆金服并不是陆金所近期的布局,传闻早在2014年7就已经成立,当时成立该公司的初衷就是为了规避混业经营的风险。截止 2018年10月31日,陆金服累计借贷金额2668亿,累计借贷笔数540万;累计出借人数量82万,累计借款人数量214万人。 平安银行的零售战略转型,必须通过科技引领。目标是通过科技引领、敏捷组织形成新流量入口的“金融+互联网智能化”零售银行。智能化要以客户为中心,主动嵌入场景,使生活和金融更加便捷;精准客户画像,提供个性化服务体验。 在平安曾经的一份多头数据与不良率的相关表中可以看到,多头客户涉及到5家以上,与不良率其实可以算是强相关影响了。这也是为什么这么机构喜欢通过建同业联盟来共享获取这些各机构本就应该是私密的用户数据。 2010年12月重庆市人民政府以“渝府〔2010〕119号”文件批准设立重庆金融资产交易所有限责任公司(以下简称“重金所”),2016年3月重金所完成股权变更,正式成为平安集团的一员。 风控产品使用量4.74亿次:2017年6月30日使用3.56亿,全年使用量9.31亿。 2010年,平安直通咨询有限公司的平安直通贷款服务平台正式开通。根据集团战略目标要求,此服务平台将通过远程模式即通过网络、移动设备及电话为客户办理平安集团旗下产品提供咨询服务,如为客户申请办理平安银行新一贷产品、陆金所P2P贷款产品及平安易贷险产品提供咨询服务。 前海征信于2013年8月在深圳前海深港合作区注册成立,注册资金5000万。 从2008年创立截止2015年,万里通拥有9600万用户,使用场景覆盖淘宝、天猫、1号店、京东、唯品会商城等300多家主流电商;可以兑换成麦当劳、星巴克、全家等全国200多个城市的50万家线下实体商户商品,还可以畅通兑换成中国国航、南航、携程、天猫、支付宝、芒果网等积分来消费,是目前国内覆盖面最广的积分体系。 2012年,成立平安国际融资租赁。与深发展银行合并重组完成,平安银行算正式上市; 除了平安保险及平安普惠两大板块,平安集团的其他线下业务一直都发展的不太理想,将平安付从线下转线上,实现轻资产转身,集中精力承接互联网的各版块业务,专注提供支付能力外,做成产品流量入口,壹钱包的发展相对更有看头。虽然到现在为止也依然不温不火。 重金所已成功与中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、招商银行、中信银行、华夏银行、西南证券、广发证券、华西证券、中合担保、瀚华担保、三峡担保、重庆兴农融资担保等建立了长期合作关系;吸引内蒙古、广西、上海、湖南、陕西、贵州、四川等地企业来渝融资,初步建立与云南、安徽、江苏、山东等地合作关系;已经初步形成立足重庆,服务全国的资产交易平台,成为各地融资的有效通道。 富登担保成立于2007年12月25日,2014年8月中国平安海外控股公司从淡马锡手中收购而来的富登担保,平安已将其更名为平安普惠融资担保公司,由融熠有限公司(香港)(简称“融熠公司”)全资控股。富登担保是当时为止国内资金最雄厚、规模最大、专业技术最领先的外资中小企业信用担保公司之一,也是富登金控继投资中国银行、建设银行后,第一个在国内运营的实体平台,致力于为中小企业提供优质专业的担保融资服务。富登担保首创“信贷工厂”业务管理流程,积极推动以客户为导向的批量风险管理,批量处理中小企业担保贷款的申请、审批、放贷及风险控制。客户经理、审批人员、保后管理人员专业分工,每一个人专注做好自己的环节,高效管理、明确定位,做到又精又好,进一步将信用担保公司的经营提升至国际水平。 1994年引进摩根士丹利和高盛外资股东,国内首家引入外资的金融机构,并平安保险拓展业务,进入人身保险市场,向全国扩张; 2005年,平安集团与深圳正式开展个人消费金融业务,又先后设立了平安养老险、平安健康险和平安资产管理等平台,实现了养老保险和健康保险的专业化经营以及保险资产的专业化管理; 2017年10月23日,前海金牛贷股东由深圳市盛章科技有限公司变更为自然人郑理。 即通过“任意门”衔接起丰富的应用场景,聚焦于资产管理和健康管理推动大数据的挖掘、分析及应用,搭建起资产交易市场、积分交易市场、汽车交易市场以及房产金融市场。 在实现账户的连接与互通的同时,可以管理平安账户和其他金融、非金融机构网上账户,实现帐户管理与资产管理需求。例如,一键查看用户名下所有银行卡余额流水,一键购买特权专属高收益金融理财产品,一键归还所有银行信用卡账单,一键在线申请信用卡等等。全线上“一键式”的金融服务,给用户带来了简单便捷的体验,同时增加了用户粘性。 前金服官网显示,前金服是前海金牛贷(深圳)互联网金融服务有限公司(下称前海金牛贷)的P2P平台,前海金牛贷是深圳市陆金互联网信息服务有限公司全资子公司,专注于提供网络借贷中介信息服务的平台。2015年1月在深圳注册成立,注册资本金10000万元,总部位于深圳前海金融中心。公司披露实际控制人为陆金所控股有限公司(开曼)。 平安年报中没有单独将前海征信的营收数据列出,而是将风控业务的数据放在了金融壹账通显示,可以看出,征信业务也被归为其金融科技对外输出的其中一个产品而已。 被执行人字段:执行公告ID、法院、执行状态(已结案/执行中、案号、立案时间、其他 中小银行客户只需注册登录金科空间站网站,即可对站内各项金融科技产品进行自助选购,通过线上或线下的业务接入,把金科空间站里的服务产品无缝对接或嵌入到自己的经营体系中来,以此快速提升银行自身的金融科技服务水平。 更为直观的是,一账通2015年通过内部获客的方式,实现增量客户1060万;而通过外部获客渠道,实现的增量客户则高达近5000万。 当时的银行贷款没有抵押品是不行的,而平安集团新推出的“信用保证保险”则解决了该问题,贷款人没有抵押品,银行担心客户还不起款,无法控制风险,银行于是把风险管理交由平安控制,平安来验收客户资料,如果平安经过审核,确定申请人具有足够的偿还能力,则与客户签属“信用保证险”保单,有了信用保险的客户,相当于有了平安集团做信用担保,可直接带上信用保单到合作银行签属“个人消费贷款”合同,合同签完后,则合作银行按照合同规定日期放款到申请人帐户(这个过程既解决了资金来源,也促进了产险公司的业务销售)。 3.1.5.1 平安信保-线月,中国平安信用保证保险事业部即原平安信托个人消费信贷事业部成立,,简称“平安易贷”。(应该算是平安集团最早布局的信贷产品,现普惠金融及风险管理的奠基石) 当然除了这些机构来源来,平安集团自身其实也是有大量的这些数据的,例如信用卡快递地址、保单快递地址、各种APP后台定位数据等。 所以2015年以来,普惠担保逐步减少中小企业融资性担保业务,开始发展个人消费性担保业务,利用实际控制人平安集团丰富的互联网渠道和大数据平台,顺利实现业务转型。 和新疆同君股权投资有限合伙企业、上海兰帮投资有限责任公司及林芝金生投资管理合伙企业(有限合伙)三家投资公司。 通过机构主动提供的用户借贷信息,提供贷中用户信用轨迹监控,触碰预警规则及时预警。这个产品是基于以上的个人各信贷产品的能力,规定时间内扫描更新相关数据信息。这种产品要求平安集团的收费能覆盖频繁的批量的监控查询。这样的产品也是变相为前海征信信贷客群数据库提供了相对有效的场景支撑。唯一的缺点就是:机构提供的数据可能是不准确的。 平安车险建立了AI车主评分定价体系,从人、车、环境、保险、历史赔付记录等维度,全面扩展风险因子库,建立动态核保模型,通过机器学习不断迭代实现精准定价;为车主量身打造的“用车助手、安全管家”——平安好车主APP,能为车主提供涵盖“车服务”、“车生活”、“车保险”的一站式服务,目前累计注册用户突破4,628万。 平安易贷主攻线下贷款,业务模式为“信用保证险+银行贷款”,截止2015年至少有450家门店,多年来积攒的风控管理能力给予平安各类与信贷融资相关产品很好的借鉴与参考(因为不具备放贷资格,所以早期为银行资金提供信用保证保险)。 现在市场上关于企业信用报告的同质产品非常多,基本都没什么特别的。因为数据源主要还是来源于国家工商网等权威网站公开的信息,有些关系好的可以直接从工商局内直接获取。一些有自己的独特数据源的,例如企业信贷数据、企业财务数据、企业税务数据等的会叠加在企业信用报告作为加分项。例如鹏元企业征信报告与航天信息企业征信报告,两者也会多少有些区别。 前交所依托前海得天独厚的金融创新政策优势,借助平安集团金融科技,着力打造政府国企应收账款交易平台+跨境资产交易平台,通过完善平台交易系统、优化全面风险管控体系,丰富平台核心客户体系、为平台各方提供更加有效的信息耦合服务,促进更加高效的资产流转和资产配置。 陆金所旗下的另一家P2P平台——地处深圳的前金服,网上能找到的关于前金服的信息比较少。前金服与陆金服在页面设置,产品设置上几乎完全一致。 SME(中小型企业贷款)是富登担保擅长的业务,但却是平安普惠目前积累最少的领域,事实上,平安信保之前曾尝试在几个城市小范围推广SME,但最终反馈并不理念。收购前富登担保的业务模式并不适合平安普惠,首先,富登定义的中小企业是年销售额在800万以上,而平安希望SME所服务的企业是真正的微型企业,即年销售额在300万以下,真正错开银行的客户,达到普惠的目的;其次,富登担保之前提出的“中小企业信贷工厂”的理念虽好,但并没付诸实际。 对于平安集团拿下的两张支付牌照,对于平安银行外的兄弟公司,既可以利用支付能力可以和自己的产品进行结合,使企业的支付流程更顺畅,也会节约成本。更关键的是,如果有了自己的支付公司,通过第三方支付能稳妥地留住非银用户的相关数据,方便对用户网络轨迹进行收集、分析,为大数据挖掘打下基础。如果是单纯的采用第三方支付公司的服务会存在流失客户及数据的风险。 2014年11月23日,“好车主”APP首个版本正式上线,受到市场的广泛关注和用户的好评。 2017年5月金科空间站开放平台首发上线APP自助插件、大数据应用、智慧金融服务三大板块21项产品。APP自助舱,包括理财产品、充值服务、资产中心、银行卡鉴权等场景;大数据应用舱则包含好信度、壹企评、好信盔甲等数个产品;智慧金融服务舱则涵盖机构一账通、区块链服务、人脸识别、社交云、知鸟等科技服务此外,该平台一方面向中小银行或非银机构输出金融科技产品和服务,另一方面也提供一站式入驻开发的平台支持。 第二块是在和政府合作过程中获得的数据。包括公安数据、法院数据、工商数据、税务数据等。近年来政府特别想做的是共享经济和普惠金融,比如推出再就业工程,或支持年轻人创业等,平安可以为这些群体提供贷款、资助,这是平安集团擅长的。 1988年5月27日,平安保险公司在蛇口成立时,主营深圳市范围内的财产险业务,是当时中国第一家股份制保险企业; 富登担保在中国市场秉承“扶持助业,回馈社群”的企业精神。与银行合作,建立适合于中国的中小企业金融模式;与政策相应,深入行业基层协助社会中小企业发展注入稳定资金;与企业相伴,构筑银行与企业的桥梁。富登担保全力协助民营企业发展,为中小企业解决融资难题,大力扶持符合国家产业政策、具有良好发展潜力的优秀中小企业成长,以期成为“中小企业与银行对接的快速通道”。 平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡中心风险总监张慎表示,该行正在逐步打造一个应用人脸识别、设备指纹、声纹识别等新科技的智能风控体系,实现主动筛选、主动识别、自动审批、差异定价、实时反欺诈。 2006年,收购深圳市商业银行89.24%股份。同年设立保证保险+银行贷款的业务模式,帮助个人及小微企业客户获取无抵押贷款(这里的信用保证保险事业部与05年的开展个人消费金融业务的部门是否是同一个?还望知道的解答下); 《推进普惠金融发展规划(2016年-2020年)》就指出,近年来,我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点,人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平,但仍面临诸多问题与挑战:普惠金融服务不均衡,普惠金融体系不健全,法律法规体系不完善,金融基础设施建设有待加强,商业可持续性有待提升。 2018年8月20日晚间,中国平安(601318.SH,发布关联交易公告称,中国平安保险海外(控股)有限公司(下称“平安海外控股”)拟将其所持有的平安普惠100%的股权转让给陆金所控股,即“陆金所”的最终控制公司),股权转让完成后,平安普惠100%的股权将由陆金所控股持有。 在平安综合金融众多业务模块中,平安银行汽车金融业务近5年来,业务规模翻了近7倍,业务增速是乘用车销量增速的10倍,市场份额连续多年领跑行业,至今车主卡发卡2000万,拥有5500万银行互联网用户(平安汽车金融自2012两行(与深发展银行)合并、实施独立事业部专营架构后,发展势头不错)。 智能银行云围绕贷款、生活场景、收单金融、理财产品,帮助银行经营客户,实现零售转型;智能保险云在理赔和运营领域输出解决方案,帮助中小保险公司提高运营效率和服务水平,已正式推出“智能认证”与“智能闪赔”,并与23家保险公司签约; 金融壹账通已与441家银行、38家保险公司,近2,200家非银金融机构建立合作关系,为国内近89%的城商行提供服务。金融壹账通推出的“壹企银”、“壹账链”等创新平台服务近100万家中小企业客户。 到了2018年,平安开展“金融+科技”双驱动战略,通过智能认知、人工智能、区块链、云及区块链等五大核心技术支撑“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市”五大生态圈建设,深度聚焦金融科技和医疗科技两大领域。 据介绍,平安银行早在两年多前就已开始用人脸识别作为信用卡审批工具,在1400万个申请上使用,目前还没有发生一起伪冒申请。一年前上线的设备指纹项目,已经成功拦截超过2万起攻击,直接和间接保护客户、银行资产金额超过1亿元。该行自主研发的信用卡智能反欺诈系统,在业内最早实现了对首笔欺诈交易的有效防堵。 ,是继万里通、陆金所后,作为平安践行“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的重要支点。 万里通的概念在平安内部最早在2003年就已经提出,其间经过从万里通意外险到事业部的诸多演变,直到2008年,万里通才被定格为现在的通用积分平台。 目前平安科技创新研究院已与数十家世界顶级的学术和研究机构合作,在大数据、生物识别、人工智能等多个科技前沿领域开展课题研究,为平安后续的产品化应用、支持业务发展提供了源动力。 金安小贷,注册成立于2014年12月25日,唯一股东为融熠有限公司,实际控制人为中国平安保险。 据说当时平安付单纯作为一个支付工具,只能对内串联各机构的支付业务,但无法对外,进行能力输出。为了集中精力发展移动互联网和互联网金融,原来的预付卡业务整合进壹钱包APP,现在原预付卡用户可以在壹钱包APP内的购物商城。壹钱包强化的品牌与生态,丰富了平安付原有的业务线条。而平安付的支付能力依旧在平安集团内部各机构中支付环节产生应有的牌照能力。事实也证明,战略调整后,平安付和壹钱包的发展更为迅速,无论注册用户数和交易规模都有快速发展。 平安在房地产的布局比较大,这里进队平安房产服务生态圈的平安好房,其成立于2014年,平安通过平安好房积极打造涵盖好房网、经纪云、政府云、地产云的“一网三云”房生态解决方案,切入地产营销、地产管理和地产金融三大市场;通过与包括开发商、租赁企业、经纪公司和政府机构在内的合作伙伴进行深度系统对接,构建基于房源、消费者、经纪人和内容等四大领域的数据资产平台,提供覆盖全产业链的赋能体系,打造业内领先的服务全房生态的业务模式。 上海壹账通金融科技有限公司(简称金融壹账通),注册于2015年12月,金融壹账通是平安集团旗下金融科技服务公司,平安孵化的四家“独角兽”企业之一,在《2017中国独角兽企业发展报告》中位列第13名。 失信被执行人:失信公告ID、法院、被执行人的履行情况、案号、立案时间、其他 可以在用户填写个人信息时,与地址通相关数据进行匹配,验证地址真实性、活动范围,通过小区估价评估客户资金实例等。 早期P2P平台跟陆金所是画上等号的——因为那时P2P是陆金所唯一的商品。 由客户自行输入必要的信息字段,前海征信调用相关的核验接口进行信息核验,并返回验证结果。前海征信的核验产品至少有8类,渠道来源部分是自有外,大部分需要权威机构渠道接入(这里仅指网上查询)。严格来说只有官方渠道接口出来的才能保证验线%,各机构留存的数据验线%,因此只能通过多家机构都接,这样验真率相对会提升但成本可能会上升。 基于以上需求,平安的支付帝国通过收购2张支付牌照,获取全支付业务许可,通过平安付进行支付端的布局,并与平安系各子公司形成联动,实现以支付能力串通所有业务,进行数据归集。后续与万里通的整合及壹钱包的出现,也是为了更好的基于支付这最接近场景端数据的抓手,链接平安系各产品,创建以壹钱包为核心的数据及客户流转中心。积分是切入合作的点,支付是获取数据的抓手。但壹钱包这个在积分基础上搭建起来的支付抓手,其实现在看来天花板已触碰了,况且平安体系还有个一账通。 平安银行的零售转型始于2016年年中,旨在通过科技力量推动银行进入智能化3.0新模式阶段。 中国平安通过整合陆金所旗下P2P业务、平安直通贷款业务、以及平安信用保证保险事业部基础上,形成的平安普惠事业群,专注解决个人和小微型企业的消费金融需求同时,平安普惠也是陆金所控股布局的“三所一惠”(陆金所、重庆金交所、前海金交所、平安普惠)中的重要一环。 两者放在一起就形成了车主生态圈,然后将其作为附加值服务,车主从买车,挑车、买车交易,用车买保险,日常使用,安全驾驶保养,包括底图、违章查询,再产生可能要卖二手车这样的需要,它是一条链条的。 资产和健康,知道资产基本可以知道客户的生活质量;知道健康状态就知道生命稳定性。 平安的贷后催收产品,这里不详说,里面涉及的产品比较敏感。贷后催收,主要靠的的是联系方式及位置信息。反正一句话,除了地图类产品,平安集团拥有的客户位置数据也是不可小视的,比地图类产品更厉害的是,平安如果想知道你的关联人关系及联系方式或你和周边人的身体情况,还是很简单的。 在技术方面,平安对于科技金融方面,不是孤立的看某个或者某几个新的技术,而是运用金融科技为平安前、中、后台,不同业务的经营全流程带来颠覆性变化;同时借助科技的力量,快速打造“金融资产、医疗健康、房地产、汽车、城市”五大生态圈。 第二块与政府的合作布局中,平安的布局也在为平安可以直接从政府系统内进行数据建模输出打下基础,这样的数据更完整也更稀缺,时效性也更强。 通过获得与客户银行卡相关的银行卡属性、交易详细数据字段细分出来的交易概况、房产交易、汽车交易、大额交易、网购交易、金融交易、跨境交易、信用交易、非金融交易等与场景相关的多维度字段直观把握消费者风险偏好及还款能力。 2005年中国平安成立信用保证保险事业部,最先于深圳开启个人消费金融业务 至今陆金所控股已与300多家机构建立了广泛的资产端合作关系,向近1,000万的活跃投资用户提供了5,000多种产品及个性化的金融服务。 平安好房的业务包括新房买卖、二手房买卖、租房业务、好房宝业务、好管家业务五大板块,其中个人通过该平台买新房,不用付费;二手房买卖、租房业务,都是个人对个人模式,免佣金;好房宝是一个类似于余额宝的互联网理财产品;好管家业务则是实现通过这一平台寻找家政员。 通过获取实时POS机交易记录,输出被查询商户过去半年的经营情况综合评分,以及该商户的各类交易行为统计信息等。 2017年9月21日,股东由深圳嘉信广达资本管理有限公司变更为深圳市盛章科技有限公司。 剥离之后,陆金所(后将P2P放在陆金服,陆金所仅做理财平台)将纯化其作为金融理财信息咨询平台的功能,专注做信息和交易平台,面向市场上所有P2P和小贷公司,发挥其非标金融资产集散地的市场作用。平安普惠其将专注于发展自营业务,包括贷款全流程服务,如贷款产品、销售、风控、催收等,其的贷款业务只是陆金所的一个合作渠道。 平安集团的数据业务真正需要关注的是壹账通平台、平安集团金融科技的真正业务承载体(数据行业都在风控领域拼的你死我活的时候,平安集团也仅是来凑了下热闹,然后开始了更高级的玩法)。 无官方渠道可查。传统方式直接打电话到所填机构去问,但容易串通造假。相对权威的是社保缴费单位,当然也有很多是代缴非真实上班的。但如果通过平安内部的LBS数据、历史保险或信用卡收件数据、社保代缴数据等交叉验证还是可以的。后期平安医保科技的成型,在这块信息上可能会全更精确。市面上有部分工作单位数据是通过工作类工具公司内部开放出来的,这些数据真实性和时效性不高,因为多少用户自己填写的注册信息或者是招聘简历上的历史数据。 根据这样的部署,中国平安在近几年不断增加其业务版图,相继推出了陆金所、天下通、一账通、平安好车、平安好房等业务,聚焦健康的“平安好医生”APP到2015年也正式上线。 3.1.6.3 一账通-账户任意门平安集团的一账通,早在2009年8月就已经推出,并于2014年12月8日正式推出一账通移动端,推出移动端前就已经平积累了近4000万注册用户,此次发力移动端APP,将变得更为开放,也更为适应金融移动端服务的挑战。一账通的初衷是为了实现平安集团内一个账户、一套密码、一次登录,即可轻松实现保险、银行、投资等上百个账户管理与资产管理的多种需求。 平安银行搭建了一套基于行业最先进的机器学习算法和长期数据积累,并不断优化调整的风控模型,逐步打造一个应用人脸识别、设备指纹、声纹识别等新科技的智能风控体系,实现主动筛选、主动识别、自动审批、差异定价、实时反欺诈,大大提升了审批效率和风险管理能力。 据说,当时的平安好车业务没做多久就亏损严重,平安好车每月平均线辆的交易量,销售线%。每卖一辆车至少亏损六七千元。唯一的交易佣金是远远覆盖不了收入来源的。 在当时,平安壹钱包已经与三大运营商、建行、国航、东航、携程、百联、芒果网等大型商家实现积分通兑。而合并之后,壹钱包将积分的使用场景覆盖延伸至网易严选、京东、1号店、唯品会商城等300多家主流电商,以及麦当劳、星巴克、全家等全国200多个城市逾百万家线下实体商户商品。在平安壹钱包平台入口进入这些电商场景购物,可实现全积分进行支付。 重金所未来将重点专注于金融机构间产品交易和地方政府融资业务,积极开展金融创新,为地方政府的基础设施建设和民生工程提供资金支持,为各金融机构产品提供交易服务。同时,为广大投资人提供安全性高、期限灵活、收益可观的多层次和多样化的投资选择。 从2015年开始,一账通经过内部客户的打磨优化,也渐获得了外部客户群体逐的认可。年报数据显示,2014年末,一账通4000万客户中,超过75%是通过内部获客、仅24%是通过外部获客的渠道实现;但时至2015年末外部获客占比已超过内部获客:1亿客户中有59%是通过外部获客的渠道实现,仅41%是从内部获客而来。 2002年,经国务院批准,中国平安以保险为核心的综合金融集团正式成立,标志着平安正式开启从单一保险业务向综合金融集团的转型,这一步奠定了平安此后发展的基调。 零售业务转型,最大的难点在于个人客户获得以及业务开拓,背靠平安集团保险的庞大客户群,平安银行充分发挥与平安旗下寿险的交叉销售和推广效应,使其零售业务打开了快速发展的通道。